Umschuldungskredit: Kredit günstig umschulden und Altkredit ablösen

Ein Umschuldungskredit ist ein ganz normaler Ratenkredit, mit dem Sie einen oder mehrere bestehende Kredite vorzeitig zurückzahlen. Der laufende Kredit wird abgelöst, und Sie bedienen anschließend nur noch das neue Darlehen. Sinn ergibt die Kreditumschuldung immer dann, wenn der effektive Jahreszins des neuen Kredits niedriger ist als der Ihres Altkredits: Sie zahlen dieselbe Restschuld zurück, aber zu besseren Konditionen und damit mit niedrigerer Rate oder kürzerer Laufzeit.

Viele nutzen die Umschuldung auch, um mehrere Kredite zusammenzufassen. Wer drei Ratenkredite und einen ausgeschöpften Dispo gleichzeitig bedient, verliert schnell den Überblick. Mit einem einzigen Umschuldungskredit haben Sie eine feste Rate, einen Ansprechpartner und in der SCHUFA statt mehrerer Kredite nur noch einen. Umschulden lässt sich fast jeder Ratenkredit, Rahmenkredit oder Dispo. Bei einer Baufinanzierung gelten eigene Regeln (Stichworte Anschlussfinanzierung und Sonderkündigungsrecht nach zehn Jahren gemäß § 489 BGB).

Ob sich eine Umschuldung lohnt, rechnen Sie in wenigen Minuten aus. Dafür brauchen Sie die aktuelle Restschuld, den effektiven Jahreszins des Altkredits und den Zins, den Sie für einen neuen Kredit bekommen. Je größer die Zinsdifferenz und je länger die Restlaufzeit, desto mehr Geld sparen Sie.

Beispielrechnung: Sie haben 2022 einen Kredit über 15.000 Euro zu 7,9 % effektivem Jahreszins aufgenommen. Heute beträgt die Restschuld 10.000 Euro bei 48 Monaten Restlaufzeit. Bleiben Sie im alten Kreditvertrag, zahlen Sie bis zum Ende noch rund 1.640 Euro Zinsen. Schulden Sie auf einen neuen Kredit zu 4,5 % um, fallen für dieselbe Restschuld und Laufzeit nur noch rund 930 Euro Zinsen an. Selbst nach Abzug der maximalen Vorfälligkeitsentschädigung von 1 Prozent der Restschuld (100 Euro) bleiben gut 600 Euro Ersparnis, ohne dass sich Ihre monatliche Rate erhöht.

Als Faustregel gilt: Ab etwa 1 Prozentpunkt Zinsdifferenz lohnt sich das Nachrechnen, ab 2 Prozentpunkten lohnt sich die Umschuldung fast immer. Ein Wechsel kann auch sinnvoll sein, wenn Ihr Budget knapp geworden ist und Sie die Rate senken müssen. Oder umgekehrt: Sie verdienen mehr und wollen schneller fertig sein. Im Kreditrechner weiter unten sehen Sie, welche Konditionen Sie für Ihre Restschuld aktuell bekommen.

Wer hohe Zinsen zahlt, hat oft keinen perfekten SCHUFA-Score. Ausgeschlossen ist eine Umschuldung trotz SCHUFA-Eintrag aber nicht, es kommt auf die Art des Eintrags an. Bei weichen Negativmerkmalen wie einer erledigten Forderung akzeptieren manche Kreditgeber den Antrag, wenn Sie ein regelmäßiges Einkommen haben. Auxmoney und Maxda haben sich auf solche Fälle spezialisiert.

Seriöse Anbieter prüfen Ihre Bonität immer. Wer eine garantierte Zusage ohne Prüfung verspricht, will meist Vorkosten kassieren. Bei harten Negativmerkmalen (Insolvenz, abgegebene Vermögensauskunft, Haftbefehl) ist eine Umschuldung praktisch nicht möglich. Dann hilft eher eine Schuldnerberatung. Was bei einem Kredit ohne SCHUFA realistisch ist und woran Sie seriöse Kreditgeber erkennen, lesen Sie in unserem Ratgeber. Stellen Sie in jedem Fall nur SCHUFA-neutrale Konditionsanfragen. Eine echte Kreditanfrage sehen andere Banken 12 Monate lang, und viele davon in kurzer Zeit machen keinen guten Eindruck.

Umschuldung trotz schlechter SCHUFA

Ist der Score schlecht, aber ohne harte Negativmerkmale, läuft die Umschuldung über Vermittler statt über die Hausbank. Auxmoney bewertet neben der SCHUFA über 300 weitere Faktoren. Maxda hat Banken im Pool, die auch bei negativer SCHUFA vergeben, und bietet mit dem Schweizer Kredit eine Variante ganz ohne SCHUFA-Abfrage, allerdings mit festen Summen bis rund 5.000 Euro und 1.150 Euro Mindesteinkommen. Rechnen Sie ehrlich: Liegt der neue Zins wegen der Bonität bei 12 Prozent oder mehr, spart die Umschuldung eines 8-Prozent-Kredits nichts. Sie lohnt sich dann nur, um einen Dispo mit 10 bis 12 Prozent abzulösen oder mehrere Raten zu einer zusammenzufassen.

Wer einen Santander-Kredit umschulden will, braucht zuerst eine Zahl: die Ablösesumme zu einem bestimmten Stichtag. Die fordern Sie schriftlich bei Santander an, am einfachsten als Nachricht im Online-Banking oder per Mail an den Kundenservice, mit Kreditnummer und gewünschtem Ablösetermin. Telefonisch bekommen Sie oft nur eine Auskunft, für den neuen Kreditgeber brauchen Sie das Schreiben.

In der Ablösebestätigung stehen drei Posten: die Restschuld, die Zinsen bis zum Ablösetermin und die Vorfälligkeitsentschädigung. Die ist beim Verbraucherkredit gesetzlich gedeckelt auf 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei weniger als zwölf Monaten Restlaufzeit auf 0,5 Prozent (§ 502 BGB). Bei 8.000 Euro Restschuld sind das höchstens 80 Euro. Haben Sie im Vertrag kostenlose Sondertilgungen vereinbart, kann die Entschädigung auch ganz entfallen.

Mit der Ablösesumme beantragen Sie den neuen Kredit, Verwendungszweck Umschuldung. Viele Banken und Vermittler wie Smava oder Auxmoney überweisen die Summe nach der Zusage direkt an Santander, Sie müssen nichts selbst umbuchen. Danach läuft nur noch die neue Rate. Wer umgekehrt zu Santander wechseln will, findet die Konditionen auf unserer Santander-Seite.

Ablösesumme bei Commerzbank, Targobank und anderen Banken erfragen

Das Muster ist bei jeder Bank dasselbe, ob Commerzbank, Targobank, Postbank oder Sparkasse: Ablösesumme schriftlich anfordern, Stichtag nennen, Bestätigung mit Restschuld, Zinsen und Vorfälligkeitsentschädigung abwarten. Die gesetzliche Obergrenze von 1 beziehungsweise 0,5 Prozent gilt für alle Verbraucherkredite, egal bei welcher Bank. Unterschiede gibt es nur im Weg: Manche Banken haben dafür ein Formular im Online-Banking, bei anderen schreiben Sie eine Nachricht oder gehen in die Filiale. Rechnen Sie mit einigen Werktagen bis zur Antwort und lassen Sie die Ablösesumme auf einen Stichtag ein paar Tage nach der geplanten Auszahlung des neuen Kredits berechnen, damit die Zahlung sicher rechtzeitig eingeht. Die Konditionen der Targobank für den neuen Kredit sehen Sie auf unserer Targobank-Seite.

Lösen Sie Ihren Ratenkredit vorzeitig ab, darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung für den entgangenen Zins verlangen. Bei Verbraucherkrediten ist sie gesetzlich gedeckelt (§ 502 BGB): höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags bei mehr als zwölf Monaten Restlaufzeit, höchstens 0,5 Prozent bei kürzerer Restlaufzeit, und nie mehr als die Zinsen, die bis zum regulären Ende noch angefallen wären. Bei 10.000 Euro Restschuld sind das höchstens 100 Euro. Die holt die Zinsersparnis meist schnell wieder rein.

Zwei Sonderfälle lohnen den Blick in den Kreditvertrag. Haben Sie kostenlose Sondertilgungen vereinbart, lösen Sie den Kredit oft ganz ohne Entschädigung ab. Und bei Verträgen, die vor dem 11. Juni 2010 geschlossen wurden, sowie bei Immobiliendarlehen gelten andere Regeln, dort kann die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung deutlich über 1 Prozent liegen. Fragen Sie die exakte Ablösesumme immer schriftlich bei Ihrer Bank an, bevor Sie den neuen Kredit beantragen.