Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld!
Klassische Banken sagen oft nein, weil die Gehaltsabrechnung fehlt. Diese Anbieter prüfen Ihre Bonität über Steuerbescheid, EÜR oder BWA und kommen auch mit schwankenden Einkünften klar.
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unverbindlichWas kostet mein Ratenkredit?
Beispielrechnung mit dem Effektivzins von Auxmoney, keine Kreditzusage. Der Link zum Anbieter ist ein Provisionslink, für Sie ändert sich der Preis dadurch nicht. Repräsentatives Beispiel (Auxmoney): 10.000 € Nettodarlehensbetrag, 24 Monate Laufzeit, 4,99 % effektiver Jahreszins (bonitätsabhängig, ab-Zins), Gesamtbetrag 10.516,17 €.
Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld!
Top-Anbieter
Zwei Anbieter, die die Bonität nicht nur über die SCHUFA bewerten. Konditionen: Stand unserer letzten Recherche.
#2 Kreditmarktplatz, auch bei mittlerer Bonität
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#4 Kreditvermittler - auch bei SCHUFA-Eintrag möglich
Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld!
Beide beantragen Sie online. Bei Auxmoney kommt das Geld nach der Zusage je nach Fall in 1 bis 14 Werktagen, mit vollständigen Unterlagen geht es schneller. Vergleichen Sie mehrere Angebote per schufa-neutraler Anfrage, bevor Sie unterschreiben. Für dasselbe Profil unterscheiden sich die Konditionen deutlich.
Einordnung
Aus Sicht der Bank ist Ihr Einkommen als Selbstständiger schwerer planbar als ein festes Gehalt. Aufträge schwanken, Kunden zahlen spät, auf einen guten Monat folgt ein schlechter. Viele Banken lehnen Freiberufler und Gewerbetreibende beim Ratenkredit deshalb pauschal ab oder verlangen einen Risikoaufschlag.
Andere Kreditgeber schauen auf Ihre tatsächlichen Zahlen: Steuerbescheide, Einnahmen-Überschuss-Rechnung (EÜR) oder betriebswirtschaftliche Auswertung zeigen, was nach Kosten übrig bleibt. Für kleine Summen, die Sie in 30 bis 90 Tagen zurückzahlen können, reicht ein Minikredit. Für größere Vorhaben lohnt der Privatkredit für Selbstständige über Auxmoney, ab 1.000 Euro. Das Geld dafür kommt heute überwiegend von institutionellen Anlegern, den Vertrag schließen Sie mit der Partnerbank SWK Bank. Und wer einzelne negative SCHUFA-Einträge hat, findet unter Kredit ohne SCHUFA die seriösen Wege.
Voraussetzungen
Die Einkommensteuerbescheide der letzten ein bis zwei Jahre sind der wichtigste Nachweis. Sie belegen Ihr tatsächliches Einkommen, und praktisch alle Kreditgeber akzeptieren sie.
Die Einnahmen-Überschuss-Rechnung und die betriebswirtschaftliche Auswertung vom Steuerberater zeigen die aktuelle Ertragslage. Manche Anbieter akzeptieren alternativ den digitalen Kontoblick aufs Geschäftskonto.
Die meisten Banken erwarten mindestens zwei bis drei Jahre Selbstständigkeit mit stabilen Einkünften. Für Existenzgründer sind Förderkredite der KfW mit Businessplan meist der bessere Weg.
SCHUFA-Score, laufende Kredite und mögliche Sicherheiten bestimmen die Kondition mit. Ein zweiter Kreditnehmer mit festem Gehalt oder eine Bürgschaft geben der Bank mehr Sicherheit und können den Zins senken.
Verwendungszweck
Ein Minikredit oder Privatkredit ist in der Regel nicht zweckgebunden. Wofür Sie ihn nutzen, privat oder beruflich, entscheiden Sie:
Für die Gründung selbst sind Förderdarlehen der KfW oder der Förderbanken der Länder die erste Adresse. Sie laufen länger und sind meist günstiger, verlangen aber einen Businessplan und laufen über die Hausbank. Einen Minikredit nehmen Sie für einen kurzfristigen Engpass, nicht für die Gründung.
Kleingewerbe
Kleinunternehmer im Sinne des Umsatzsteuerrechts, Inhaber eines Kleingewerbes und Nebenerwerbsselbstständige haben bei Banken denselben Nachteil wie alle Selbstständigen: keine Gehaltsabrechnung. Dazu kommt, dass die Zahlen oft klein sind. Ein Kleingewerbe mit 800 Euro Gewinn im Monat trägt keine große Rate, egal wie sauber die Buchführung ist.
Entscheidend ist deshalb, welches Einkommen Sie insgesamt nachweisen. Betreiben Sie das Kleingewerbe neben einer Anstellung, zählt das Gehalt, und der Kredit läuft wie bei jedem Angestellten. Leben Sie allein vom Kleingewerbe, zählt der Gewinn laut Steuerbescheid oder EÜR. Beim Minikredit reicht das oft: Cashper verlangt 400 Euro netto im Monat, Vexcash 500 Euro, MyWage 700 Euro. Die Summe bleibt klein, Neukunden bekommen meist bis 600 Euro für 30 bis 90 Tage. Für Beträge ab 1.000 Euro prüft Auxmoney auch Kleinunternehmer, verlangt aber mindestens 600 Euro Monatseinkommen und mindestens 12 Monate Laufzeit. smava vermittelt Selbstständige an Partnerbanken, nennt für sie aber ein Mindesteinkommen von 1.000 Euro.
Ein eigenes Produkt "Kleinunternehmerkredit" gibt es bei keinem Anbieter in unserem Vergleich. Gemeint ist immer ein normaler Mini- oder Ratenkredit, dessen Rate zu Ihrem Gewinn passt. Geht es um eine Investition ins Geschäft, die über ein paar hundert Euro hinausgeht, ist der Mikrokredit aus dem Mikrokreditfonds Deutschland oft die bessere Adresse als ein Verbraucherkredit.
Die meisten Banken wollen zwei bis drei Jahre Steuerbescheide sehen. Wer erst seit einem Jahr selbstständig ist, hat die nicht. Trotzdem gibt es drei Anlaufstellen. Auxmoney bewertet über 300 Faktoren und fragt nach dem aktuellen Einkommen, nicht nach der Dauer der Selbstständigkeit; eine Zusage ist nicht garantiert, die Anfrage aber kostenlos und schufa-neutral. Minikredit-Anbieter mit digitalem Kontoblick prüfen die Umsätze der letzten Monate direkt auf dem Konto, ein Steuerbescheid ist dafür nicht nötig. Und für Gründer, die Geld ins Geschäft stecken wollen, gibt es den Mikrokreditfonds Deutschland mit bis zu 25.000 Euro, der ausdrücklich auch junge Unternehmen ohne Bankzugang finanziert.
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Selbstständigen-Kredit
Der Rechner zeigt einen Minikredit über Florin+ (MyWage), Anfrage schufa-neutral. Für größere Summen sind Auxmoney und Maxda die Anlaufstellen für Selbstständige.
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Bessere Konditionen bei größeren Summen
Für Investitionen über 5.000 € lohnt sich der Vergleich mit einem klassischen Ratenkredit oder einem Privatkredit via Auxmoney. Die Laufzeit ist länger und der Zins bei guter Bonität niedriger, dafür prüfen die Anbieter strenger und wollen mehr Unterlagen sehen.Häufige Fragen
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